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          反洗錢宣傳典型案例

          來源:尚騰資本  2018-12-27


          場景1

          多名非居民來開戶 真實目的需核實

          (非居民集體開立個人銀行結算賬戶)

          一、場景概述

          多名非居民客戶同事結伴至網點,要求開戶并辦理網銀U盾??蛻舫峙_灣居民來往大陸通行證,稱開戶辦卡用于工資收支。柜員要求客戶出示工作證明、完稅證明等輔助證明材料,客戶則又改稱公司在臺灣。柜員觀察到這一行人均身背旅行包,旅游裝束非常像剛入境的游客。柜員結合監管機構的風險提示,認為在未充分了解客戶真實入鏡事由及開戶目的的情況下,為其開立全功能個人銀行結算賬戶,不符合客戶身份識別要求,婉拒了客戶的開戶申請。

          二、評析與風險提示

          在上述場景中,客戶持非居民個人身份證件(臺灣居民往來大陸通行證)辦理開戶業務,當工作人員詢問工作單位和地址時客戶并不愿意配合,也未能提供其他輔助證明文件,出于風險把控考慮,婉拒了客戶的開戶申請。這一處理措施是妥當的。

          對于此類異常開戶行為,應加強審查力度,對于客戶身份信息存在疑義的,應當要求其出示輔助證件,或延長開戶審查期限;對于拒絕出示或者有明顯理由懷疑其開立賬戶從事違法犯罪活動的,應當拒絕為其開戶。

          場景2

          敏感客戶辦業務 盡職調查需加強

          (反洗錢監督薄弱國家或地區客戶開立銀行結算賬戶)

          一、場景概述

          一名來自聯合國安理會相關決議制裁的國家或地區的客戶到網點申請開立賬戶,但客戶本身不屬于定向制裁的個人。工作人員延長了其開戶審查期限,并對其開展強化的客戶盡職調查。

           

          二、評析與風險提示

          在上述場景中,客戶為來自反洗錢監管薄弱的國家或地區,但本人不屬于定向制裁對象,應對此類客戶加強客戶身份識別,要求其提供詳細的身份信息,包括但不限于職業、收入、開戶用途,交易背景等。如有需要的,應延長開戶審查期限。

           

          為反洗錢監管薄弱國家或地區客戶辦理業務,存在洗錢或恐怖融資的風險??蛻艚浝砻翡J的注意到了該客戶的國籍信息,并加強對客戶開戶真實用途等的審核,同時網點主管對客戶的質疑給予了合理解釋,既安撫了客戶激動的情緒,也防范了風險事件的發生。

          場景3

          遺失證件被冒用 電話核實有成效

          (開立單位銀行對公賬戶)

          一、場景概述

          一名客戶至網點申請辦理對公開戶業務,自稱是公司財務負責人,并提供了企業營業執照、法定代表人身份證等原件。網點經辦人員按要求審核了材料,均無異常。經辦人員通過法定代表人身份證號碼查詢其在系統內預留的電話號碼時發現該電話與來人提供的聯系電話不一致。經辦人員撥通預留電話,對方表示從未委托他人辦理企業開戶業務,且提示曾遺失過身份證。

          經辦人員判斷,該客戶所持法定代表人的證件為遺失證件,其申請開立企業賬戶也非法定代表人的真實意愿。網點當即拒絕開戶申請,并將該法定代表人證件和企業營業執照移交公安機關處理。

          二、評析與風險提示

          在上述場景中,客戶故意提供虛假企業法定代表人聯系電話供銀行電話核實,并且持遺失證件冒名辦理銀行開戶,此類開戶情形可疑,開立的賬戶有可能被不法分子利用從事違法犯罪活動。

          應嚴格落實賬戶管理及客戶身份識別相關制度規定,可采取聯網核查身份證件、人員問詢、客戶回訪、實地查訪、網絡信息查驗等方式,識別、核對客戶及其代理人真實身份。對代理企業開戶的,應對其真實性、合規性加強核實,了解企業的實際控制人,杜絕不法分子使用假名或冒用他人身份開立賬戶。

          公眾應妥善保管證件,如遇身份證件遺失,應在第一時間進行掛失,切勿讓不法分子鉆空子,給自身帶來損失。

          場景4

          高風險行業客戶 持續識別要加強

          (開戶單位銀行結算賬戶)

          一、場景概述

          某珠寶公司的法定代表人為管XX,股東為管XX、陶XX。該公司擬在銀行開立專用存款賬戶,用于存放客戶拍賣的保證金??蛻艚浝砩祥T核實情況時,發現客戶的實際控制人與原有登記信息不一致,要求客戶進行變更,客戶拒絕配合。同時,客戶經理了解到,客戶要求將專用存款賬戶內的資金劃轉到實際控制人的個人賬戶,資金劃轉方向明顯不符合常理。

          二、評析與風險提示

          在上述場景中,客戶以高層個人信息保密為由,拒絕變更原存留的實際控制人身份信息,并同時要求開立保證金賬戶,將保證金匯入私人賬戶,資金劃轉方向可疑。

          對于不配合客戶身份識別、有明顯理由懷疑客戶開立賬戶從事違法犯罪活動等情形的,應提高警惕,特別對于珠寶、房地產、拍賣行和典當行等洗錢高風險行業,要強化落實客戶身份識別要求,嚴格審核,了解企業的實際控制人信息。根據客戶及其申請業務的風險狀況,可采取延長開戶審查期限、加大客戶盡職調查力度等措施,必要時應當拒絕開戶。

          企業若發生企業名稱、實際控制人等信息變更時,除了到工商局辦理變更手續外,也應及時前往銀行辦理信息變更手續,積極配合銀行開展客戶身份識別工作。

          場景5

          開戶環節嚴把關 身份識別要落實

          (公司申請開立美元結算客戶)

          一、場景概述

          某公司經辦人到銀行申請開立美元結算賬戶,經辦人自稱是該公司的財務人員。向經辦人了解該公司的基本信息時,經辦人表示并不了解公司的業務情況。銀行隨即提出實地拜訪,經辦人又表示公司還沒有租到辦公場地。根據上述情況,銀行延長了辦理開戶業務的期限,待該公司確定辦公場地后再進行實地拜訪,進一步了解其經營情況。

          二、評析與風險提示

          銀行在開戶環節,應當遵守“了解你的客戶”原則,切實履行客戶身份識別義務。對公司客戶,銀行可采取人員問詢、實地拜訪、網絡查驗等合理措施,從經營資質、業務范圍、股權結構等多方面進行了解。對于異常開戶情形,應當進行嚴格審查,加大盡職調查力度,以免為不法分子提供可乘之機。

          在本場景中,該公司的財務人員到銀行柜面申請開立美元結算賬戶。當銀行詢問公司情況時,財務人員表示并不清楚業務信息,還告知銀行該公司正在尋找辦公場地,這種情況應當引起銀行關注。當然,一些通過代理記賬機構管理財務事項的新設公司有可能出現這種現象?;诩訌婇_戶管理的考慮,同時考慮客戶的實際情況,銀行適當延后了開戶業務的辦理期限,待實地查訪后再決定是否開戶。

          場景6

          證件逾期需更新 以免業務被終止

          (單位證件過期需及時更新)

          一、場景概述

          銀行注意到某單位在開戶時提交的證件已過有效期,于是致電該單位的財務人員,告知其盡快攜帶更新的證件之營業網點辦理有關手續,并向其提示,在證件已過有效期的情況下,如果客戶沒有在合理期限內更新,而且沒有提出合理的理由,銀行有義務終止辦理業務。該單位財務人員未按照銀行的建議辦理證件更新手續。一段時間后,財務人員發現無法通過網銀劃轉資金,聯系銀行的客戶經理,了解到原因是單位在銀行存留的證件早已逾期,表示很快就來辦理證件更新手續。

          二、評析與風險提示

          按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相關規定,客戶先前提交的身份證建或者身份證明文件已過有效期的,客戶沒有在合理期限內更新切沒有提出合理理由的,金融機構應終止為客戶辦理業務。

          確??蛻籼峤坏纳矸葑C件在有效期內,是金融機構履行客戶身份識別義務的重要內容。這項工作的順利開展,有賴于廣大客戶的理解、支持和配合。如果先前提交金融機構的身份證件或者身份證明文件已經過期,為了避免影響使用各項金融業務,客戶要及時辦理更新手續,如果遇到客觀的困難,也應及時將合理的理由告知金融機構。

          場景7

          異常交易被預警 強化審核排疑點

          (商戶發生異常交易)

          一、場景概述

          某商戶交易頻繁且金額較大,多次觸發異常交易預警,支付機構要求客戶提供相關的交易背景資料進行審核。商戶反饋的資料無法合理解釋交易背景,故客戶經理致電客戶,要求其進一步提供相關交易資料以供審核,并向商戶說明如無法提供有效證明材料,將按規定對賬戶采取限制措施。經過溝通,最終客戶提供了相關交易證明材料,支付機構核實后排除了異常交易預警,并保存異常交易人員甄別分析工作記錄。

          二、評析與風險提示

          同一客戶多次觸發異常交易預警,商戶曾經提交的交易證明材料無法合理解釋大額交易發生的原因,存在可疑的情況下,支付機構加強了對商戶的盡職調查,進一步了解商戶發生大額交易的真實原因,并再次要求商戶提供交易相關的合同、訂單、發票、物流單據、協議等可證明交易相關背景的文件。經過溝通,客戶最終再次配合提供了相關證明材料,支付機構核實了證明材料后,排除了異常交易預警。

          如果客戶不愿意配合或仍然無法提供合理說明和相關證明文件,支付機構發現或者有合理理由懷疑其洗錢嫌疑的,應向監管部門報送可疑交易報告,并按規定采取適當的風險控制措施。

          場景8

          交易劇增引懷疑 調單審查被拒絕

          (支付機構的商戶在一段時間內,交易量增幅異常)

          一、場景概述

          支付機構發現商戶當月交易量增幅異常,客戶經理隨即與商戶聯系,要求其提供交易的書面證明材料,商戶不愿配合??蛻艚浝韺⒄{查結果反饋至反洗錢部門,反洗錢部門審核調查后對商戶做關戶處理,并上報可疑交易報告。

          二、評析與風險提示

          在這一場景中,商戶當月交易量增幅異常,與之前的交易模式明顯不符;在客戶經理調查過程中,商戶只愿意口頭給予解釋說明,不愿意配合提供書面證明材料,商戶交易存在疑點。

          支付機構在發現商戶交易量徒增這一異常情況后,加強了客戶盡職調查與對業務真實性、合法性的核查。一方面向商戶調取交易單據,另一方面登錄商戶網站核實相關情況。經核實,商戶網站并未出現促銷信息,商戶無法證明其交易增長屬于合理情況,且不愿意配合調查,還拒絕提供相關證明材料,支付機構發現或者有合理理由懷疑其存在洗錢嫌疑,應提交可疑交易報告,并對商戶相應采取限制措施,必要時可做關戶處置。

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